​标准普尔家庭资产象限图，你真的会用吗？

标准普尔家庭资产象限图，你真的会用吗？

标准普尔家庭资产象限图，是全球最具影响力的三大信用评级机构之一的美国标准普尔公司，在调研了全球十万个财富稳健增长的家庭资产配置方式后，分析总结出来的家庭资产配置分布图。适用于大多数的中产家庭。

它带给我们的，更多的是一种科学规划资金的思考方式，让我们可以从宏观的角度去思考、寻找适合自身情况的投资理财模式。

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标准普尔家庭资产象限图，应该有正确的打开方式。

这张图最大的意义，是给了我们一个资产配置的原则：分散性及均衡性。

简言之，就是鸡蛋不要放在同一个篮子里。

它的计算基数是“结余”，而非“收入”或“资产”。

举个栗子，一个年收入50万的家庭，家庭年支出30万元（包括房贷、日常消费、子女教育），结余20万。

此时，用20万为基数，将家庭财富分配为4个账户，套用一下标准普尔的象限图：

一、现金账户：要花的钱（10%）：2万元，当做应急的日常资金，放在银行活期账户或余额宝。这个账户可以用来应对一些急用钱的情况，比如薪水的突然中断、孩子临时的一次游学等等。在现实中，很多人在这个账户中放得太多，一不小心买个包，一不小心办个卡，这就必然会挤占其他账户的钱。

二、杠杆账户：保命的钱（20%）：4万元，用来配置保障类保险，重疾险、医疗险、定期寿险及意外险。这个账户可以防止家庭成员在出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命，不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，甚至到处借钱。只有这个账户才能以小搏大，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。

三、投资账户：生钱的钱（30%）：6万元，用来配置股票、基金，甚至更高风险的投资。这个账户，是用高风险的投资来创造高回报。这个账户关键在于合理的占比，要赚得起也要亏得起，无论盈亏，对家庭不能有致命性的打击，因此比例控制在30%。在现实中，有的人会忽视这一点，比如第一年买股票占比30%，收益不错，结果第二年就用90%的钱去买股票了。

四、保本账户：保值的钱（40%）：8万元，用来购买安全性高的年金险、银行理财产品等。这个账户的重点在于保值，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。这个账户最重要的是专属：不能随意取出使用，不能把养老的钱拿来买车；要受法律保护，要和企业资产相隔离，不能用于抵债。

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其实，具体到每一个家庭，各类资产配置的比例会各不相同。不同家庭的收入不同，资产负债不同，消费习惯不同，都会影响一个家庭的资产配置方式。

这张标准普尔象限图，更适合于事业稳定的中产之家，相对稳健和保守；对于事业上升期的年轻人，负担更小，风险承受能力更高，适当提高风险类资产的占比是可行的。

总之，此图可以作为一个配置的参考依据。

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这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险，所以一定要及时准备。看您现在还缺少哪个账户，或者说你最想赶快准备哪个账户？

这个家庭资产象限图的关键点是平衡，当我们发现没有钱准备保命的钱或者养老的钱，这就说明我们家庭资产配置是不平衡的、不科学的。这个时候您就要好好想一想：是不是自己花的钱花的太多了，消耗钱的速度大于赚钱的速度呢？或者是你将你的资产过多地投入了股市、投入了房产呢？

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这四种保险必须早做准备。

意外险必须要买

这就是由于意外的特殊性决定的，不知道它什么时候会来，不知道它会带来什么样的后果。面对意外，还能怎么办，只能尽早的买好保险！普通人，买一份一般的意外险，只要稍微交点保费，就能带来很高的保额！职业特殊的，好好规划一下，给家庭带来更多保障！

医疗险和重疾险一定要买

为什么国家会花大力气推广大病保险，就是因为近年来重大疾病的发病率越来越高。一方面，重大疾病发病率高；另一方面，治疗费用居高不下，因此，国家希望通过保险来解决医疗费用问题。

对于普通居民来讲，仅仅依靠社保及大病保险是不够的，更需要为自己和家人补充一些商业医疗险和重疾险。医疗险解决的是医疗费用报销的问题；重疾险解决的是医疗费、收入损失及康复疗养等费用。目前市面上的重疾保险，都是一般家庭完全有能力消费的，不存在买不买得起的问题，只有够不够重视、想不想买的问题！

养老险必须早作准备

谁都会变老，这是无可争议的事实！但是老年生活怎么过，却取决于今天的决定。有一句话是这么说的，“我们都老得太快，却聪明得太迟”！说得就是很多人，可以规划养老的时候，没有规划，等到老了，意识到这个问题了，却来不及了！

相对于其他方式，保险养老有着无可取代的好处。活得越久，领得越多，生活品质还有保障，让人完全不必担心老无所依的问题！这四种保险，不存在需不需要的问题，只存在买多买少的问题，早规划，早受益，值得考虑！

人无远虑，必有近忧。所以在壮年时要做老年的准备，健康的时候做疾病时的计划。

胡适先生曾说过：

保险的意义，是今日做明日的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备，儿女幼小时做儿女长大时的准备，如此而已。

今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真豁达；父母预备儿女，这是真慈爱；能做到这三步的人，才能算作现代人。